「もし、親が認知症になってしまったら、実家の売却や銀行口座の管理はどうなるのだろう……」
このような不安を抱える子世代が増えています。超高齢社会を迎えた日本において、認知症による「資産凍結」は、決して他人事ではありません。意思能力が不十分と判断されると、たとえ家族であっても親の預貯金を引き出せなくなったり、実家を売却・修繕することが法律的に困難になったりするからです。
こうしたリスクへの備えとして、近年注目を集めているのが「家族信託」です。さらに、その家族信託をより身近に、そしてスマートに進められるサービスとして「おやとこ」が選ばれています。
本記事では、終活・相続の専門的な知見から、おやとこを活用した家族信託の仕組みやメリット、具体的な進め方について、4000文字を超えるボリュームで徹底的に解説します。大切な家族の財産と暮らしを守るための第一歩として、ぜひ最後までお読みください。
1. 認知症による「資産凍結」のリスクと家族信託が必要な理由
まず、なぜ今これほどまでに「家族信託」が求められているのか、その背景にある深刻なリスクを理解しておく必要があります。
認知症になると銀行口座や不動産が動かせなくなる
日本の法律では、契約行為を行うには「意思能力」が必要です。認知症が進み、判断能力が著しく低下したとみなされると、以下のようなことができなくなる可能性が高いです。
- 銀行窓口での多額の出金や口座解約
- 定期預金の解約
- 実家（不動産）の売却、賃貸契約、大規模なリフォーム
- 生命保険の受取手続き
親の介護費用が必要になっても、親自身の口座からお金を出せず、子が立て替えを余儀なくされるケースは少なくありません。また、親が施設に入所するために実家を売却して資金を作ろうとしても、本人の意思確認ができなければ売却手続きはストップしてしまいます。
「成年後見制度」との違い
資産凍結への対策として、従来から「成年後見制度」がありますが、これにはいくつかの課題があります。成年後見制度は、家庭裁判所が選任した「後見人」が本人の財産を管理するものですが、以下の点に注意が必要です。
- 柔軟な資産活用が難しい： 後見人の役割は「本人の財産保護」が最優先であり、積極的な資産運用や節税対策、家族への贈与などは原則として認められません。
- ランニングコストが発生する： 弁護士や司法書士などの専門家が後見人に選ばれた場合、月額数万円の報酬が、本人が亡くなるまで一生涯発生し続けます。
- 一度始めるとやめられない： 原則として、本人の判断能力が回復しない限り、制度の利用を途中でやめることはできません。
これに対し、家族信託は「家族による、家族のための財産管理」であり、元気なうちに契約を結んでおくことで、親の意向を反映した柔軟な管理が可能になります。
2. 「おやとこ」とは？ 家族信託を身近にする新しいサービス
「家族信託は手続きが難しそう」「費用が高そう」というイメージを払拭し、多くの家庭で導入しやすくしたのが、国内最大級の家族信託組成実績を誇るサービス「おやとこ」です。
スマホで完結する利便性
おやとこの最大の特徴は、多くの手続きをオンライン・スマホで進められる点にあります。従来の家族信託では、何度も専門家の事務所に足を運ぶ必要がありましたが、おやとこでは専用のアプリやオンライン面談を活用することで、遠方に住む家族ともスムーズに連携できます。
コンサルティングから管理まで一気通貫
単に契約書を作成するだけでなく、以下のようなトータルサポートを提供しているのが強みです。
- 専門家によるプランニング： 家族構成や財産状況に合わせ、最適な信託設計を司法書士などの専門家が提案します。
- 公正証書の作成サポート： 家族信託に不可欠な「信託契約書」の公正証書化をサポートします。
- 信託口口座の開設： 家族信託専用の銀行口座（信託口口座）の開設をスムーズに進められます。
- 専用アプリでの管理： 契約後、実際に財産を管理する段階でも、アプリを使って収支記録や報告が簡単に行えます。
3. おやとこを活用した実家管理と認知症対策の具体例
実際に、おやとこを利用してどのような問題が解決できるのか、具体的なシチュエーションで見てみましょう。
事例：施設入所資金のために実家を売却したい
【状況】 80歳の母が一人暮らし。物忘れが目立ってきたため、将来的に老人ホームへの入所を検討している。入所一時金として、今住んでいる実家を売却した資金を充てたいと考えている。
【おやとこでの解決】 母（委託者・受益者）と娘（受託者）の間で家族信託を契約し、実家の名義を娘に移しておきます。その後、母の判断能力が低下しても、娘の判断で適切なタイミングで実家を売却することが可能です。売却代金は「信託専用口座」で管理され、母の介護費用や施設費用として透明性を持って使用できます。
事例：離れて暮らす親の財産を透明性高く管理したい
【状況】 親は地方、子は東京で別居。親の通帳を預かって管理するのは、他の兄弟からの疑念を招かないか心配。また、親自身も「子供に迷惑をかけたくないが、管理は任せたい」と思っている。
【おやとこでの解決】 おやとこのアプリを活用します。受託者である子が、いつ、何のために親のお金を使ったのかをアプリに入力することで、収支報告書が自動生成されます。これを親や兄弟と共有することで、管理の透明性が確保され、家族間のトラブルを防ぐことができます。
4. 家族信託を始めるまでの実務的な流れ（チェックリスト付）
おやとこを利用して家族信託を組成する場合、一般的に以下のようなステップで進みます。それぞれの段階で「何をすべきか」を整理しました。
ステップ1：家族での話し合い（意思確認）
最も重要で、かつ最初のハードルとなるのが親との対話です。「財産を奪う」のではなく、「親の希望を最後まで叶えるための準備」であることを伝えます。
- 親の将来の希望（自宅で過ごしたいか、施設に入りたいか）を聞く
- 認知症による資産凍結のリスクを共有する
- 他の推定相続人（兄弟など）にも事前に話を通しておく
ステップ2：無料相談・カウンセリング
おやとこの公式サイトから無料相談を予約します。現在の財産状況や家族の悩みを専門のコンサルタントに伝えます。
- 信託したい財産（不動産、預貯金など）をリストアップしておく
- 誰が管理するのか（受託者）を決めておく
ステップ3：信託設計と契約書の作成
専門家が、家族に合わせたオーダーメイドの信託プランを作成します。内容に合意できたら、公証役場で「公正証書」を作成します。
- 公証人とのやり取りはおやとこがサポート
- 実印や印鑑証明書などの必要書類を準備する
ステップ4：不動産登記・口座の開設
信託契約に基づき、不動産の名義を「信託」に変更（登記）し、管理用の「信託口口座」を開設します。
- 不動産の登記手続きは提携司法書士が行う
- 指定の金融機関で口座開設の手続きをする
5. 専門家に任せるメリット：自分たちだけで進めるリスク
家族信託は、実は自分たちで契約書を作成することも不可能ではありません。しかし、専門的な知識がないまま進めることには大きなリスクが伴います。
税務上のリスク（贈与税の発生）
信託の設計を誤ると、実質的な財産の移転ではないにもかかわらず、税務署から「贈与」とみなされ、多額の贈与税が課せられるケースがあります。おやとこのような専門サービスでは、税務的な観点も考慮した設計が行われます。
契約書の不備
いざ不動産を売却しようとした際、信託契約書の条文に不備があると、銀行や法務局が手続きを受け付けてくれないことがあります。プロの手を借りることで、実務で「使える」契約書を作成できます。
家族間の公平性
特定の子供が財産を管理することに対し、他の兄弟が不信感を抱くことがあります。第三者である専門家が介入し、公平な立場で説明を行うことで、家族円満な相続への地ならしができます。
6. 「おやとこ」の費用感とコストパフォーマンス
家族信託には、大きく分けて「初期費用」と「管理費用」がかかります。
一般的な法律事務所に依頼する場合、信託する財産の評価額の1%程度（最低でも数十万円〜）が相場と言われていますが、おやとこでは、テクノロジーの活用により比較的リーズナブルな料金体系が提示されることが多いです。
- コンサルティング費用： 契約設計やサポートにかかる費用
- 公証役場の手数料： 公正証書作成のための実費
- 登録免許税： 不動産登記にかかる税金（固定資産税評価額の0.4%など、信託の内容による）
- 月額管理費： アプリ利用や継続サポートのための費用（サービスプランによる）
※具体的な金額は、保有資産やプランによって異なるため、必ず見積もりを確認するようにしましょう。成年後見制度を数十年続けた場合のトータルコストと比較すると、家族信託の方が経済的メリットが大きいケースも多いです。
7. よくある質問（FAQ）
Q. 親がすでに重度の認知症ですが、今から「おやとこ」を使えますか？
A. 家族信託は「契約」であるため、本人に契約内容を理解する能力（意思能力）がない場合は、残念ながら利用できません。その場合は、成年後見制度の利用を検討することになります。だからこそ、まだ元気なうち、あるいは「少し物忘れが増えてきたかな？」というタイミングでの早めの相談が推奨されます。
Q. 信託した財産は、親が亡くなった後はどうなりますか？
A. 信託契約の中で「信託が終了した後の財産の帰属先」を決めておくことができます。これにより、遺言書と同じような役割を持たせることも可能です。相続手続きをスムーズにする効果もあります。
Q. アプリを使わないと管理できませんか？
A. おやとこの利点はアプリによる簡便な管理にありますが、もちろん基本的な書類での管理も並行して行われます。ただし、受託者（子世代）がスマホを使いこなせる環境であれば、圧倒的に手間が軽減されるため、アプリの活用がおすすめです。
Q. 借金（住宅ローン）がある実家でも信託できますか？
A. 抵当権が設定されている物件でも信託は可能ですが、融資先の金融機関の承諾が必要になります。おやとこのコンサルタントに状況を伝え、個別に対応を確認することをおすすめします。
8. まとめ：後悔しないための「今」できる準備
家族信託は、決して難しい「相続対策」のテクニックではありません。それは、親が築き上げてきた財産を、親自身の尊厳を守るために使い、残された家族が困らないようにするための「家族の思いやり」の形です。
「おやとこ」を活用することで、以下のような未来が手に入ります。
- 親が認知症になっても、慌てずに介護費用を準備できる
- 空き家になる前の実家を、適切なタイミングで活用・売却できる
- 管理状況を透明化することで、兄弟姉妹との不要な争いを避けられる
- プロのサポートにより、法的・税務的なリスクを最小限に抑えられる
終活や相続の相談は、早すぎるということはありません。しかし、遅すぎると選択肢が極端に狭まってしまいます。「まだ大丈夫」と思っている今こそ、まずは資料請求や無料相談を通じて、自分たちの家族にとって最適な形を模索してみてはいかがでしょうか。
大切なのは、親子で将来について笑顔で話せるうちに準備を始めることです。「おやとこ」はそのための心強いパートナーとなってくれるでしょう。
※本記事で紹介した制度やサービスの内容は、2024年現在の一般的な情報に基づくものです。実際の適用にあたっては、個別の状況（家族構成、資産額、自治体の判断等）により異なるため、必ず専門家や「おやとこ」の担当者にご相談ください。
